1985年3月，中国银行珠海市分行成立的信用卡经营公司-珠海市信用卡公司发行了中国第一张信用卡。如今，30多年过去了，信用卡的发行量和持有人数早已发生了翻天覆地的变化。据统计，2017年末，中国信用卡的总发卡量已经达到了5.88亿张，持卡人数也达到了2.8亿。如此庞大的持卡人数和持卡量，衍生的是一系列信用卡纠纷问题，信用卡逾期、信用卡盗刷、信用卡套现等现象时有发生，而其中又属信用卡逾期最为普遍。本文拟对信用卡逾期的原因、后果应对措施进行简要分析。

逾期产生的原因：

1、突遭变故导致资金紧张。信用卡的各项规则都鼓励更多的人使用信用卡，比如刷多少次免年费、刷卡送积分、刷卡打折等，使得更多人使用信用卡。虽然一开始持卡人可能具有还款能力，但长此以往，会使人产生依赖性。当偶然碰到突发事件，资金链出现问题，就会导致无法正常还款。

2、不顾后果的冲动消费。信用卡催生了更多的冲动消费，比如当你想换新手机或新电脑时，你手上没有那么多钱，可能也就不会换了，但是当你此时手上有一张信用额度为几万的信用卡时，你可能就会按耐不住，一时冲动就买了。虽然事后可以选择账单分期，但仍然会影响到自己的正常生活。

3、粗心大意忘记还款。部分持卡人，逾期的原因不是没钱还款，而是单纯的因为忘记了。根据专业统计数据显示，65%以上的信用卡持卡人因为“忘记还款”导致逾期。

4、恶意不还。大多数人刷卡时，还是抱着要还的态度，但由于有其他原因或紧急事宜导致逾期了。但有部分人在一开始刷卡时，就打定主意不准备还款了。

逾期还款后果：

1、利息和违约金。用户使用信用卡消费以后，一般有20多天到50多天不等的免息还款期，如果持卡人还款逾期，那么该持卡人上月的所有费用都不再享受银行的免息待遇，而循环日息高达万分之五，即年利率达到18%。而信用卡逾期违约金，是指当持卡人未在到期还款日(含)前还款或还款金额不足最低还款额时，按规定应向发卡银行支付的费用。

2、不良征信记录。信用卡逾期还款记录会进入央行征信系统生成不良信用记录，我国个人征信记录已经实现全国联网，只要居民个人在银行办理过借贷业务、申领过信用卡，或为别人提供过担保等行为，那么就能在国内任何一家商业银行查到信用报告。一旦有不良征信记录，以后涉及到信贷方面，都会受到影响，轻则减少贷款金额提高贷款费率，重则直接拒绝贷款。

3、诉讼费用。如果信用卡超过规定日期不还款，银行就可以向法院提起诉讼，持卡人不但要承担逾期本息，相应的律师费、诉讼费用也将由持卡人承担。

4、恶意透支的刑事责任。恶意透支信用卡，数额在五万元以上不满五十万元的，将被认定为刑法规定的恶意透支信用卡“数额较大”。根据我国刑法第一百九十六条规定，恶意透支信用卡，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。

应对措施：

1、强化银行的风控意识。银行发卡时应严格规范发卡程序，完善信用卡资信评估制度，落实银行卡管理制度规定，加大对申请人的征信情况和履行能力的审核力度，仔细甄别客户提供资料的真实性，加强内部监督。强化对持卡人的催收，利用新的科技手段，如APP、微信公众号等方式，与持卡人进行良性互动。银监单位应对信用卡发行实行动态监控，避免银行之间无序竞争、恶意竞争。

2、加强对公民的普法宣传。通过公开巡回审判、法治讲堂、典型案例、庭审直播等形式，以及南昌市第二金融法庭微信公众号等新媒体加强宣传力度，告知信用卡使用中的风险及法律责任，引导持卡人掌握信用卡使用规则，提高持卡人加强规范信用卡意识和法律意识，树立良好的个人信用，坚持理性消费。

3、强化对恶意透支的打击力度。依法强化执行信用惩戒，将透支信用卡的失信人名单推送至工商、银行征信系统，限制其使高消费及贷款等;加强拘留、罚款、拘传等强制措施的运用，对恶意逃避债务的情形采取强制搜查措施,对涉嫌构成拒不执行判决、裁定罪的，依法移送公安机关立案侦查。

4、审判服务提档升级。加大诉前调解力度，对于信用卡透支纠纷案件在立案前应尽量先行诉前调解，并邀请具有金融专业知识的人员参与金融调解中，争取将矛盾化解在诉前。发放司法建议书，建议银行在信用卡申请表中加入司法送达地址条款，从而使信用卡纠纷案件进入诉讼程序后能够缩短审理周期。定期召开金融机构座谈会，有针对性提出查除漏洞、防范风险的司法建议，了解金融机构的诉讼需求，加强合作交流。

一、信用卡如果实在无力偿还怎么办?

当事人可以与信用卡中心申请延期还款、分期还款、还款最低的还款额的方式来实现。若双方无法就延期达成协商的，当事人可以通过调解、仲裁、诉讼等途径解决。若因信用卡中心给出的利率高于合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的，当事人可以申请确认超过的部分无效。

二、信用卡逾期被起诉会导致什么后果?

1、强制执行会冻结信用卡。

凡是涉及贷款、高消费都有可能被限制。冻结是指人民在进行诉讼保全或强制执行时，对被申请执行人在银行、信用合作社等金融单位的存款所采取的不准其提取或转移的一种强制措施。

2、人民采取冻结措施时，不得冻结被申请执行人银行账户内国家指明用途的专项资金。

但被申请执行人用这些名义隐蔽资金逃避履行义务的，人民可以冻结。冻结被申请执行人的存款的最长期限为六个月，需要继续冻结的，应在冻结到期前向银行、信用合作社等办理冻结手续，否则，逾期不办理，视为自动解除冻结。

3、强制执行财产。

划拨是指人民通过银行或者信用合作社等单位，将作为被申请执行人的法人或其他组织的存款，按人民协助执行通知书规定的数额划入申请执行人的账户内的执行措施。划拨存款可以在冻结的基础上进行，也可以不经冻结而直接划拨。人民采取查询、冻结、划拨措施时，可直接向银行营业所、储蓄所及信用合作社提出，无需经其上级主管单位同意。外地人民可以直接到被申请执行人住所地、被执行财产所在地的银行、信用合作社查询、冻结和划拨存款，不需经当地人民同意或者转办手续。

信用卡如果实在无力偿还的是需要及时的信用卡中心取得联系的，这对于不被认定为是恶意的逾期行为起着非常关键性的作用。如果逾期之后没有积极的偿还贷款也没有和信用卡中心主动联系的，是很有可能被起诉到法院进行审理的。

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