信用卡逾期还款难怎么办?一些别有用心的债务中介从中发现了“商机”，他们将目标锁定在信用卡逾期群体，宣称可以帮客户跟银行协商分期，不仅不计利息，本金还可以最多分60期偿还。

广告信息遍布电商平台

记者在电商平台上以“逾期协商”为关键词搜索，随后弹出一大串店铺，其中很多店铺的名字和介绍里有“法律中心”“信用卡逾期强制上岸”等字样。店铺商品的广告词基本雷同，含有“免息”“停催”“信用卡逾期别怕”等字样，价格从几十元到几千元不等。

记者与一家店铺取得了联系，以名下有两张信用卡逾期为由咨询，其中一张信用卡逾期4万多元，另一张逾期3万元左右。卖家说，最长可以给记者争取到36个月的分期付款。

30到36个月，中途没有利息、违约金，是本金分期。银行要综合判断，金额、之前用卡情况、用卡账单也要评估，不是说你想分多少就分多少。

卖家表示，记者将近8万元的信用卡逾期，他们会按照5%的比例收取服务费。卖家一再强调，所有付费流程都走电商平台，安全性有保障。

你在淘宝下单，把手机、资料、委托书寄过来，我们做成功了再发货，你这边再确认收货。做成功了，你可以自己到银行确认，也可以我发录音给你。我们也是正规公司，都签了保密协议。

个性化分期还款协议

其实，逾期协商不是钻银行空子，更不是违法犯罪，它是暂时无法还款时的正常操作手段。我国商业银信用卡监督管理办法规定，负债人信用卡逾期后，欠款金额超过持卡人还款能力，但自身拥有强烈还款意愿，且还款能力稳定，就可与银行进行协商，签订最长可达5年的个性化分期协议，也就是停息挂账。停息挂账之后，银行不会对持卡人进行催收或起诉，但持卡人需每月按时还款。

不过，积极地逾期协商，和故意挑唆逃废债、影响金融业务健康运营之间，还存有“模糊地带”。

“灰色地带”风险多，别存侥幸心理

据了解，目前从事信用卡债务重组业务的中介主要分为两类：一类是律师，另一类是原来从事催收的人员。安徽徽风律师事务所专职律师丁圆说，这两类人熟知行业细节，实际上是想钻金融领域法制不健全的空子。

目前此类业务相关法律法规并没有明文禁止。持卡人一定要谨慎对待目前法律没有规定到的“灰色地带”。

这两类人为逾期持卡人“出谋划策”算不算违法呢?河南予瑞律师事务所律师李华阳：

律师事务所是正规法律服务机构，律师具有相应专业知识和职业操守，行业管理也相当严格，一般服务都是合法的。其他中介机构则属于游走于“灰色地带”，法律没有明文禁止这类业务。

在李华阳看来，有些中介骗了服务费，没有办成也不退钱。有些中介会教唆持卡人编造谎言，怂恿甚至直接帮助持卡人出具虚假证明材料，比如伪造贫困证明、住院证明，已经构成欺诈。

这种行为已构成欺诈，一经核实，借款人不仅要承担相关法律责任，已付的高额中介费也打了水漂。即使银行没有查出来，中介也可能利用造假的“把柄”，对持卡人进行敲诈勒索。另外，这些中介在服务过程中获取了持卡人大量个人隐私信息，如果他们非法使用，可能会给持卡人带来更大损失。

专家同时提醒逾期持卡人，一定要谨慎对待这些债务重组的中介机构，勿心存侥幸，别因贪图小利带来更多风险。

多家银行日前表态，因疫情影响不能按时还房贷可以延期;与此同时，信用卡和网贷逾期状况，也可与金融机构、贷款平台反馈申请延期。

然而却有人把逾期者当摇钱树，打着“协商”的幌子，替他们与金融机构掰手腕“耍赖账”。这背后风险重重，本已陷入困难的逾期者，很可能因为偏信掉入“反催收”的坑，遭受更大麻烦。

伪装

大打“援助”牌 投广告“捞鱼”

“反催收”并非新话题，近几年多次被曝光，虽然表面上这桩生意有所收敛，但仍在多个平台活跃，伪装得更“专业”。

在搜索引擎输入“催收”，旋即出现多个广告。“欠债没钱还了，教你一招成功上岸”“信用卡逾期协商分期交给专业团队处理，避免被起诉”等映入眼帘。而在QQ群搜索页面输入“逾期”，“逾期分期负债交流群”“网贷逾期负债反催群”“负债融资，互助学习”等聊天群组也能看到。在专门的问答类网站也有“反催收”力量活动的身影。他们通常活跃在有信用卡或网贷逾期的求助者帖子下方，在回答内容中，夹杂微信号等联系方式。

活跃在各渠道的“反催收力量”主要以传播所谓“退费技巧”、帮助或协助“减少还款金额”、代办“停息挂账”、修复个人征信等为名号，进而吸引用户关注。

与几年前以“反催收”“反催”等明晃晃字眼出现在网络不同，如今的反催收力量大多已舍弃类似关键词，转而以“债务重组”“逾期协商管理”“债务优化”“逾期法律援助”等面目出现。他们之中有个人“营业”，更多的则是自称为“律所”“公司”“援助中心”等机构。

除了“面孔”上的伪装和改变，一些反催收力量还善于借鉴网络，在短视频平台开设账号传授技巧，投放广告，主动寻找“生意”。

“最近遇到什么债务困扰吗?逾期多少、有多久了?”自称是某信用管理公司法务的人搭话问道。当记者询问从何得知本人账号时，其回复“在短视频平台看到的，我们在上面投放了广告。”

有数据显示，自2020年以后，国有大行、股份制银行信用卡不良率有所上升。有银行不良率一度超过6%，一年内增加两倍之多。与此对应，盯准信用卡或网贷逾期者的“反催收力量”究竟有多少，仍然是个谜。

操作

恐吓外加诱导 按逾期数收费

尽管反催收生意看起来已伪装升级，但其从事的工作本质上并未变化。记者调查发现，提供反催收生意的机构或个人，往往利用逾期者不堪被催收、担心被起诉的心理，一边贩卖焦虑，一边兜售生意。

“你逾期六个月了，还没被起诉吗?”在听闻记者所述情况后，自称某律师团队债务规划的“闫老师”说。“信用卡逾期，超过三个月以上银行就可以起诉你了，信用卡诈骗罪你不知道?”他介绍，不同信用卡发卡银行和网贷平台的逾期处理办法不尽相同，“有的通过我们的协商能办延期还款，有的可做重新分期”“要专业的人去协商”。

另一家信用管理公司的法务则介绍，信用卡逾期后，可以通过他们做“停息挂账”。一旦成功就能停止一切催收，停止产生利息，处理费用为定金800元，“成功再结尾款，对公账户走账”。该法务还补充说，不仅信用卡，一旦网贷逾期还不上，也可以由他们去与网贷平台“协商”，“网贷处理难一点。”

记者采访多个个人和机构发现，处理一单“反催收”业务的时间大多在7到15个工作日。而收费均以逾期金额为基准，有的业务是单次计费上千，有的则明确表示是按逾期金额的5%来收费。至于他们与银行和网贷平台“协商”的具体方式，均不愿多透露，只表示“填好表格材料给我们就行，其他什么都不用你管。”

“说白了就是和银行协商，只是我们更明白政策和诉点在哪里。”一名反催收工作人员表示，他和团队是靠“专业做事”。而另一名反催收机构人员表示，主要是由法务人员和银行法务沟通，“我们不投诉，是协商解决。”

“反催收的套路，主要是拿着逾期者的相关材料，滥用金融监管政策的‘合理规则’，对银行或其他金融机构多次投诉。这是最常见的方法，因为他们知道银行面临着央行和银保监会等管理部门的压力。”一名金融行业人士介绍，也有反催收者故意挑衅、激怒催收人员，录音后恶意投诉，一些金融机构为降低投诉率可能就选择和解。此外，也有反催收机构和个人利用自媒体、论坛等制造舆情施加压力，迫使某些银行或金融机构接受他们所谓的“停息挂账”“个性化分期”等方式。

乱象

代办虚假证明 “技术”百元就卖

为了达到不再催收、“重新分期”等目的，反催收力量往往需逾期者配合提交身份证照片、逾期信用卡或网贷截图、手机号、住址等信息。而在“协商”过程中，他们甚至宣称能帮逾期者搞定不良征信和代办虚假材料。

“先签订合同，交定金，整理材料后，就可介入协商了。”前述信用管理公司员工表示，要提高“协商”成功率，在基本材料之外，还要给银行或网贷平台提供个人收入证明、征信报告等。“收入证明可以代开，会根据个人情况来制定收入。”记者提出“征信有问题”，其表示“没关系，我们专业做这个的。”

随着调查深入，记者发现反催收力量在“协商”中，代办或使用虚假证明并不少见。“看你情况，实在还不上需要时，可以开贫困证明，但是贫困证明不是每个人都要开。”某法律团队的债务规划人员说。

类似提交虚假证明的情况，引起了一些平台注意。一家个人及小微信贷平台负责人透露，有些反催收机构或个人会组织用户做虚假证明，“但从我们的情况看，用户拿着一些难以辨别、存有疑惑的贫困证明来聊延期还款，我们基本不会通过。”

相比这样的乱象，更混乱的是，在多个群组中，有人兜售故意拖欠贷款的话术与操作方法，“反催收方法论”正被成套售卖。

“停息挂账教程(手把手教学)出售”“防催防起诉，收代理，收学徒”……记者观察的几天内，这样的广告不断在逾期交流群中发布。“你需要吗?市面上都是几千上万元的收费，我这里都是自己学会自己办理，费用不高。”网友“满天星”问道，其表示可以拉群学习，“你学会了给自己办理，也可帮别人办理。”

个人“招学徒”之外，还有“微学院”招聘学员。“我们专门教这个技术的，有近两万学员，太多中介都在我们这学习了!”一家微学院导师介绍，技术课程主要包括各种网贷免息结清、免催收、协商延期分期、征信修复、停息挂账等，“全国统一价998元，包教包会。”

提醒

“反催收”风险多 可走正常协商

“近年来，由于受到过度借贷、疫情冲击、经济下行等因素影响，中低收入群体偿还能力下降，不少人还不上债务，导致反催收市场需求增长。”招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼说，而需求推动着“反催收联盟”等黑产扩大，“有一部分此前玩金融黑产的人转移到反催收行业中，甚至形成了团伙式的专业化运作。”

董希淼表示，个人信用卡或贷款逾期，千万不能找“反催收联盟”，因为有多种风险。首先，交了钱不一定能办成事，有卷款诈骗的风险;其次，个人敏感信息有被泄露和转卖的风险;更严重的是，授权或配合反催收组织“办事”，伪造虚假材料，可能影响个人信用，严重者涉嫌犯罪。

“面对反催收组织的手段，银行等金融机构也有一些可鉴别的手段，包括借助科技手段对材料、声纹等识别。”董希淼建议，个人偿还能力下降实在还不上时，可主动选择与银行、借贷平台等坦诚沟通、平等协商，一定别找反催收组织。而金融管理部门也要对正常投诉和不正常投诉、甚至恶意投诉鉴别分类，既保护消费者合法权益，也保护金融机构合法权益。

关键词： 债务重组中介机构 逾期持卡人 信用卡债务重组业务 反催收背后