借款人偿还的款项哪项优先，是先抵利息还是先抵本金?这是我们应该明白的事。

所谓“天下之事，不难于立法，而难于法之必行。”如果我们有法律依据，而我们自己不懂，往往就会被别人利用，牵着鼻子走，也不知据理力争，白白被人坑惨了也不知。

就像我们平时的借贷关系，如信用卡、网贷或民间借贷一样，法律是有详细的规章制度的，我们应该去学习它，然后科学地制定我们的还款计划。

一、信用卡还款的抵扣顺序

正常账户的还款顺序为：利息、分期手续费、现金、消费贷、分期消费、普通消费。这里的本金是最后抵扣的。

信用卡逾期后的还款抵扣顺序，我们来看看《商业银行信用卡业务监督管理办法》中第57条有规定：发卡银行收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：

逾期1-90天(含)的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还。

这里的利息手续费是很高的，更具体一点就是：利息——手续费——违约金——取现——额外贷——分期——消费贷，扣完就同一方式扣第二期!所以前三个月，你只要没有达到最低还款额，其顺序都是有违约金的，所以这阶段建议少还，再多也是当利息违约金的。

逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。

三个月后通常已封卡还全款的次序，当然有些银行会主动给你延期，或你自己申请延期了，再或者是你的还款达到最低还款额了，此时可能逾期并没有达到三个月以上(91天后)，这时最好打银行客服电话问一下确定逾期多少天了。

这时还款的详细的抵扣顺序是：取现——消费贷——分期——额外贷——利息——手续费——违约金。这个“分期”是你逾期前的分期，一般逾期三个月后会取消分期要求还全款的，也有的不取消，此时最好等其取消，毕竟分期中也含有手续费。

而很多信用卡逾期的负债在人实际还款的过程中，即使在逾期90天后还款，所偿还的款项依旧是优先抵扣掉利息的，而本金一直没变，这样还入去的钱就等于打水漂了?这就等于怎么还都还不清了?这很明显是不按法律规定来了。

其实这个银行自己也是心知肚明的，自己的公司章程和信用卡合约是不能和法律相抵触的。所以你如果找信用卡中心协商，或其上级银监局介入协商时，他们都会主动减免息费的。

而57条的还款抵扣顺序，公安机关、检察院、法院都是以这一条例为依据确认本金的。所以有很多卡友判决后的金额和银行起诉前主张的金额减少很多，就是这个原因。

记住，本金能生利息，而利息是不能生利息的。

我个人认为还款方式就是把五万额度以上的信用卡还款到五万以内，然后由小到大只清本金，直至清完所有本金再开始清息，这样可省下一笔钱的。

当然最好还是逾期前提前做账单分期，或逾期后和银行协商个性化分期还款!实在没钱就等起诉法院调解，或判决后银行申请强制执行申请执行和解，终本后的协商分期还款等。

二、网贷、民间借贷还款的抵扣顺序

网贷和民间借贷现在还没有专门的法律来约束，所以其一般归人合同法里监管，加上一些法律实践中总结的司法解释来规范。

其中，《合同法》第二百零五条的规定：

1，借款人应当按照约定的期限支付利息。大概所有的网贷都会有约定利息的支付的，所以网贷首先支付的是利息。如分期每月还款中，每月都支付利息。

2，对支付利息没有约定或者约定不明确的，按交易习惯。借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。没有约定的情况下短期借款也是本息一并支付。

3，借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。

4，该法条实际上已经确立了先息后本的清偿顺序。负债人还的网贷确实会是一个无底洞，所以正常情况下还是远离网贷为好。法律更加注重保护网贷机构的利息，而且其利息的支付要先于本金的支付，所以有网友感慨“一入网贷深似海，从此上岸是路人。”

幸好，国家法律出台了民间借贷和网贷的最高利率限制，为LPR银行基准利率的四倍，大概15.4，即使这样，先息后本的顺序还是令人难以为继的。

5，最高院的司法解释规定，债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，人民法院应当按照下列顺序抵充：

(一)实现债权的有关费用，如律师费和诉讼费用，这个律师费是无上限的，这也是比较坑的地方，不过法官也会平衡一下。

(二)利息。

(三)主债务。该解释进一步确立了网贷借款合同中未明确约定还款顺序的，先还息后还本的立法精神。

最后，根据借款合同履行的通常交易习惯。当事人约定不明的事项，可按交易习惯确定。这种对习惯对于网贷肯定不会出现，但对于民间借贷或私人借贷肯定会有的，所以，按照一般借贷关系的交易习惯，也可以确立先还息后还本的还款顺序。

总结：在“本能生息，息不能生息”的前提下，对于负债人来说，如果债务不多，可以确定三两年内能上岸的话，可以优先偿还网贷，因为其还款就是无底洞来的，借亲戚朋友的周转一下就好了，三五年以上的话，还是先还信用卡吧，信用卡的欠款可能是一辈子的。

信用卡需要和银行约定还款日期的，如果信用卡存在逾期的行为，逾期的时间越久后果会越严重，如果逾期超90天以上，想要补救最好的办法就是赶紧想办法还清欠款，关于信用卡逾期90天以上怎么补救的问题。

一、信用卡逾期90天以上怎么补救

1、信用卡若是逾期超90天以上，想要补救的话就是赶紧还清欠款。

2、还清欠款之后，就得注意好好养信用，努力修复征信。征信上的逾期记录在还完欠款后一般还至少要保留五年时间才可能被系统删除。客户只有在之后好好用卡、同时还款时最好能够按时全额还清，通过积累良好的消费、还款记录，来将逾期记录慢慢覆盖掉。

二、逾期不还信用卡会有什么影响

1、产生利息和滞纳金

(1)利息一般指全额罚息，意味着即使客户偿还了部分款项，但在计算罚息时不扣除偿还部分，利息费用通常按日息万分之五计算。

(2)滞纳金指的是持卡人在信用卡到期还款日实际还款额低于最低还款额的情况下，最低还款额未还部分收取“滞纳金”。滞纳金的比例由人民银行统一规定，为最低还款额未还部分的5%。

2、逾期还款超过3次，可申请信用卡但额度很小，也可以贷款但利率很高。

3、产生不良信用记录

逾期超过6次且有一次逾期不还就会被人民银行“个人征信系统”列入黑名单，上了黑名单对工作、上学、出国都有可能会影响到。不要以为只影响自己，配偶和子女也有影响。到那时，后悔莫及，征信报告不相信眼泪。

4、承担刑事责任

(1)如果恶意逾期不还，超过规定限额或期限，并且发卡行两次催还后超过3个月仍不归还，定性为“恶意透支”。

(2)恶意透支5万元以上50万元以下，认定为数额较大，处五年以下有期徒刑或拘役。

(3)数额在50万元以上不满500万元的，为数额巨大，数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金;

(4)恶意透支500万元以上为数额特别巨大，数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。

三、信用逾期怎么修复

1、如果信用逾期时间不是很长，可以向贷款机构说明情况，比如说错过还款时间、设备原因等，争取贷款机构看能不能帮忙取消逾期还款记录。

2、如果信用逾期比较长，那么个人要认真对待信用逾期，接下来的还款要保证足额按时，保持个人良好的信用记录，当征信记录超过二十四个月后，那么新纪录就会覆盖原有的逾期记录。

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