大家好，我是负债60万的七月，经历二年多的以贷养贷，到全面逾期，到经历催收，目前为止已经协商了大部分债务，现在在强制上岸中。

前面的文章里跟大家分享了信用卡逾期的后果：

逾期多久会开始联系你的家人？

信用卡逾期你要知道的（2）：欠多少会被立案？会坐牢吗？

很多负债人面对信用卡逾期，知道需要优先处理，却不知道具体要如何处理，到处去网上搜索文章，寻找解决方案，一听说信用卡可以停息挂账，马上就去打电话联系了，这种方式其实并不可取。对于如何协商的问题非常多负债人不知道该如何正确解决，今天这篇文章来跟大家分享，觉得有用记得点赞收藏。

从我自己的债务处理，再到帮助众多负债人协商，按照下面的4步走，都可以协商成功，停息分期，部分可以有一些减免。协商个性化分期其实没有那么难：

1:协商之前主动联系银行查询自己的具体欠款情况，本金多少，利息多少，是否有违约金，罚息是多少，如果分期，协商还款方式。

这里要提醒的是，在自己明确后续无能力继续偿还卡片时，一定要主动联系银行，告知现在的还款困难，说明情况，最主要的是表明自己的还款意愿 。

另外也一定要询问目前逾期的金额，罚息和违约金等等，记录下来，为协商分期如何还款做规划。一般情况下是可以分到12-60期。

如果欠款金额在3万左右，建议按48期申请，这样还能有挽回的余地。

如果欠款金额在5万左右，建议按60期申请，同样能有挽回的余地。

最重要的是协商分期下来的还款金额是否是在你可承受范围之内，也就是说比如最后协商下来分了60期，是否能保证持续还款。这一点非常重要。

如果能提供相应的材料补充说明自己的情况，通过的可能性会大一些。

2：协商完之后，银行会审核，审核后会接到回访电话，这时要再次说明自己的困难情况，其实这些都是在法律法规范围之内的。

这个时候基本方案确定，安心准备要提供的材料即可。

如果想尽快解决，这一步要尽快。我遇到最有效率的一个负债人，下午三点沟通完，五点已经把所有要的资料准备好了，晚上7点已经全部确认上传完毕。

3：银行同意后，需再次明确还款方案和金额以及开始的时间。这个时候通话记得录音，对方案进行记录，何时开始还款，还多少钱，还至什么时间，一定要记得。

我遇到很多负债人，对什么时候开始还款，还多少钱，一问三不知，当方案确定后，银行不会再次提醒，如果收到提醒信息，也是按照协商前的提醒还款信息，所以自己要记录和录音。

还有一个特殊情况，最近年底发生的特别多。往常卡片刚逾期，银行可能最多就是一个电话或者信息提醒你还款，最近全部一上来就是催收电话，一天好几通，各种让你还最低，或者先还一期再分期。这个时候要特别注意，催收给的方案只是为了让你还完这一期，而不是和银行协商分期的分期。

4：最后一步当和银行方案确认后，正式还款后，一定要保存好相关的证明。现在大多数银行都是电话确认，所以一定要录音，保留好。少数银行会有纸质的协议或者电子的协议，也要保存好。

正常按照以上4步，信用卡逾期无力偿还的基本都可以协商成功。

从我个人的卡片协商，到众多逾期后的负债人协商，方案都很满意。

这边提醒下已经办理分期的小伙伴们， 一定要按时还款，避免二次违约，如果再次违约后果会更严重。我经常在规划时会建议小伙伴们，在可能的情况下，尽可能留出一个月的还款备用金，放在一张不用的卡里，以防出现紧急或者特殊的情况，不至于当月无法按时还款。

协商过后，征信有影响，卡片止付，只能还不能用，以后都将不能和银行打交道了。

但是协商过后，再也不会有人给你打电话催你还款，也不会有人打电话给你家人，更不用担心会被银行起诉。

最后还是要多啰嗦几句，不管是个人还是机构，只要协商都会出方案，重点是出的方案是不是你要的方案?这点非常重要。很多负债人一听有政策，盲目协商，结果方案出来自己还款困难，反而把自己陷入了被动。

经常也会遇到很多大额的卡片，协商很久不成功，白白浪费了时间、精力、利息和违约金，却没有一个自己想要的方案。

大多负债人卡片不止一张，但还款能力极其有限，如何规划还款，如何用有限的还款能力解决掉多的卡片，需要专业科学的规划，这样能保证自己的钱还进去让本金减少，还能又省钱又快速的上岸。

信用卡分期后逾期了，如果有还款宽限期，在宽限期内还款还属于正常还款，用户应该尽快在宽限期内结清逾期的欠款。而没有还款宽限期，逾期的记录已经上传到了征信中，这时候也必须联系银行，表明自己非恶意逾期，然后尽快还清逾期的欠款。

虽然逾期记录上传到了征信中，但是只要逾期的时间较短，且用户不是恶意逾期，逾期记录的影响还是比较有限的。

关键词： 信用卡逾期的后果 信用卡分期后又逾期了怎么办